चेतावनी, नियोक्ता: आपकी 401 (के) योजना में देयता छिपी हुई है और नया डीओएल नियम आपकी रक्षा नहीं करेगा

आपकी 401 (के) योजना में आपके कर्मचारियों की संख्या या संपत्ति की मात्रा के बावजूद, आपके पास यह सुनिश्चित करने का कानूनी दायित्व है कि आपकी योजना के सभी प्रशासन और निवेश प्रबंधन निर्णय इसके प्रतिभागियों के सर्वोत्तम हित में हैं। यदि वे नहीं हैं, तो आपको श्रम विभाग द्वारा उत्तरदायी ठहराया जा सकता है, और खुद को बड़े जुर्माने के लिए हुक पर पाया जा सकता है-भले ही आप पेरोल कंपनी, बीमा प्रदाता या किसी अन्य तृतीय-पक्ष व्यवस्थापक को योजना निरीक्षण सौंपते हैं।

एक अन्य तरीके से कहा, एक व्यवसाय के मालिक के पास यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी रूप से दायित्व है कि कर्मचारियों के एकमात्र लाभ के लिए योजना की स्थापना, निगरानी और प्रबंधन किया जाए। अधिकांश व्यापार मालिकों के लिए, यह चौंकाने वाली खबर है, क्योंकि वे अक्सर सोचते हैं कि प्रदाता या स्थानीय दलाल यह सुनिश्चित करने के लिए जिम्मेदार है कि चीजें सुचारू रूप से चलती हैं। ऐसा नहीं।

सबसे बड़े प्रदाता अपने शेयरधारकों के लिए जितना संभव हो उतना पैसा बनाने पर केंद्रित हैं, न कि उनके ग्राहकों के लिए। यह संरेखण की कमी है जिसने व्यापार मालिकों के खिलाफ मुकदमों और अमेरिकियों के वित्तीय भविष्य के लिए विनाशकारी परिणामों को जन्म दिया है।



व्हाइट हाउस काउंसिल ऑफ इकोनॉमिक एडवाइजर्स के अनुसार, सेवानिवृत्ति सेवा उद्योग के भीतर हितों के टकराव से अत्यधिक और छिपी हुई फीस होती है, जिसके कारण अमेरिकियों को हर साल औसतन $ 17 बिलियन का नुकसान होता है।

401 (के) योजनाओं को प्रायोजित करने वाली कंपनियों का कर्तव्य है कि वे अपने कर्मचारियों को उनके वांछित सेवानिवृत्ति परिणामों को प्राप्त करने में मदद करें। जब प्रायोजक प्रशासकों द्वारा निर्धारित शुल्क और उन प्रशासकों द्वारा चुने गए निवेश विकल्पों के मेनू पर पर्याप्त ध्यान नहीं देते हैं, तो योजना प्रतिभागियों की सेवानिवृत्ति बचत लंबी अवधि में हिट हो सकती है। अनावश्यक शुल्क में अतिरिक्त 1% या 2% भी प्रतिभागियों के सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे से महत्वपूर्ण बचत को समाप्त कर सकते हैं। जब उन्हें पता चलता है, तो वे काफी नाराज और परेशान होते हैं।

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फाइनेंशियल टाइम्स और एफटी इग्नाइट्स के शोध के अनुसार, अमेरिकी कंपनियों ने 2006 से कर्मचारियों द्वारा लाए गए 401 (के) -फी मुकदमों को निपटाने के लिए लगभग $ 400 मिलियन का भुगतान किया है, जब पहला मुकदमा दायर किया गया था। 2015 में लॉकहीड मार्टिन और बोइंग से क्रमशः 62 मिलियन डॉलर और 57 मिलियन डॉलर का भुगतान सबसे बड़ी घोषित बस्तियां हैं, लेकिन छोटे व्यवसाय जो कर्मचारियों को 401 (के) योजनाओं की पेशकश करते हैं, वे प्रतिरक्षा नहीं हैं। हालांकि वे अक्सर खबर नहीं बनाते हैं, छोटे और मध्यम आकार की कंपनियों को श्रम विभाग द्वारा अधिक ऑडिट और जुर्माना का सामना करना पड़ रहा है।

बड़ी कंपनियों के पास अपनी योजनाओं के प्रबंधन के लिए निवेश समितियों को नियुक्त करने के लिए संसाधन हो सकते हैं, लेकिन छोटे व्यवसाय उस विलासिता को वहन नहीं कर सकते। कंपनी बनाने और विकसित करने के लिए गहन समर्पण की आवश्यकता होती है, और छोटी फर्मों के पास 401 (के) योजना का अध्ययन और प्रबंधन करने का समय नहीं होता है। वे बस उस ब्रोकर पर भरोसा करते हैं जिसने उन्हें योजना बेची और यह मान लिया कि, क्योंकि वे अच्छे हैं, कि योजना बेची गई के रूप में काम कर रही है।

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इसके अलावा, जब तक कोई छोटा व्यवसाय वित्तीय सेवा उद्योग में नहीं है, तब तक इसकी टीम में 401 (के) योजना शुल्क संरचनाओं को पूरी तरह से समझने और निवेश विकल्पों का चयन करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता का अभाव है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि उनके पास लंबे और अपारदर्शी शुल्क प्रकटीकरण को समझने के लिए उपकरण नहीं हैं जिनमें छिपी हुई और अक्सर अत्यधिक शुल्क की परतें होती हैं।

Delray Beach, Fla का स्पोडक डेंटल ग्रुप ऐसी ही एक कंपनी है। उनके पास अपने 40+ कर्मचारियों की देखभाल करने के लिए एक प्रमुख बीमा कंपनी के साथ एक योजना थी। उन्होंने सोचा कि उनके फंड पर अपेक्षाकृत कम खर्च था, लेकिन आगे की जांच में, उन्होंने महसूस किया कि अतिरिक्त 1.2% अनुबंध परिसंपत्ति शुल्क था जिससे उनकी कुल फीस सालाना 2.4% से अधिक हो गई। वे अंततः एक कम लागत वाले प्रदाता के पास चले गए जो कि केवल 0.65% था। यह शुल्क बचत अगले 20 वर्षों में योजना प्रतिभागियों के लिए अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत के $1.4 मिलियन से अधिक थी।

दुर्भाग्य से, दलालों और रिकॉर्ड-रखवाले जिनके लिए वे काम करते हैं, उन्हें छोटे व्यवसाय मालिकों और उनके कर्मचारियों के साथ चिपकाने के लिए कई प्रोत्साहन मिलते हैं। शुल्क-साझाकरण समझौते, जिसे अक्सर खेलने के लिए भुगतान के रूप में वर्णित किया जाता है, ऐसी व्यवस्थाएं बनाते हैं जहां योजना में दी गई धनराशि शेल्फ स्पेस के लिए भारी वार्षिक शुल्क का भुगतान कर रही हो। दूसरे शब्दों में, ऑफ़र किए गए फंड सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले नहीं हैं - वे सबसे अधिक भुगतान करने वाले हैं। उनके पास प्रतिभागियों को अधिक महंगे शेयर वर्गों की ओर ले जाने के लिए एक प्रोत्साहन है, जिनमें से कई में पर्याप्त फ्रंट-एंड कमीशन/लोड हैं।

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DOL का प्रत्ययी नियम इस समस्या का समाधान नहीं करेगा

कुछ रिकॉर्ड रखने वाले पहले से ही यह पता लगा रहे हैं कि स्विस पनीर को नया प्रत्ययी नियम कैसे बनाया जाए, जो सेवानिवृत्ति बचत खातों में निवेश पर सलाह से हितों के टकराव को खत्म करने वाला है। समस्या यह है कि जब तक लॉबिस्ट समाप्त हो गए, तब तक नियम म्यूचुअल फंड, फ्रंट-लोडेड बिक्री शुल्क और मालिकाना नाम ब्रांड फंड के साथ राजस्व-साझाकरण की अनुमति देता है जो प्रदाता के लिए अधिक लाभदायक होते हैं।

कुछ रिकॉर्ड रखने वालों ने व्यापार मालिकों और उनके कर्मचारियों से कहा है कि, चूंकि वे, रिकॉर्ड-रखवाले, प्रत्ययी नहीं हैं, प्रत्ययी नियम के लिए उन्हें एक तीसरे पक्ष के प्रत्ययी सेवा प्रदाता को बनाए रखने की आवश्यकता होगी, जो उन्हें एक और परत जोड़ने के लिए मजबूर करेगा अतिरिक्त शुल्क का। दूसरे शब्दों में, वे वह करने के लिए और अधिक पैसे चार्ज करेंगे जो उन्हें हमेशा करना चाहिए था - ऐसे निर्णय लेना जो योजना प्रतिभागियों और उनकी सेवानिवृत्ति बचत के सर्वोत्तम हित में हों।

इसके अलावा, कुछ रिकॉर्ड रखने वाले म्यूचुअल फंड पर खर्च अनुपात को कम करके फीस कम करने के लिए, सतह पर कदम उठा रहे हैं, और कम लागत वाले इंडेक्स फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड को उनके निवेश विकल्पों की सूची में जोड़कर . हालांकि, खर्चों की एक पंक्ति को कम करके, वे अभी भी इन फंडों पर प्रशासनिक शुल्क और अन्य परिसंपत्ति-आधारित शुल्क बढ़ाकर प्रतिभागियों को आकर्षित करते हैं। यह एक ऐसे होटल में जाने जैसा है, जहां कमरे की कीमत केवल $150 है, लेकिन दैनिक अनिवार्य रिसॉर्ट शुल्क $75 है। यह आपकी जेब से 225 डॉलर है, चाहे आप इसे कैसे भी काटें।

डीओएल ने अपने प्रत्ययी नियम को सर्वोत्तम इरादों के साथ प्रस्तावित किया, लेकिन दुर्भाग्य से, यह 401 (के) योजना रिकॉर्ड रखने वालों को छोटे व्यवसाय के मालिकों और उनके कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति बचत को अत्यधिक शुल्क से कम करने से नहीं रोकेगा।

अपने कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति बचत को सही मायने में सुरक्षित रखने के लिए, और एक महंगे मुकदमे को रोकने के लिए, आप कुछ कदम उठा सकते हैं:

अपने नियोक्ता शुल्क प्रकटीकरण (जिसे 408b2 भी कहा जाता है) की एक प्रति मांग कर समझें कि आप वर्तमान में क्या भुगतान कर रहे हैं। वास्तविक शुल्क का आकलन करने में आपकी सहायता के लिए एक पंजीकृत निवेश सलाहकार, एक कानूनी प्रत्ययी खोजें।

दलालों, आयोगों और अन्य बिचौलियों को हटा दें। 401 (के) दलाल कल के ट्रैवल एजेंट हैं - पूरी तरह से अनावश्यक।

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अपने फंड लाइनअप में कम लागत वाले इंडेक्स फंड जोड़ें और सुनिश्चित करें कि फीस की कोई अतिरिक्त परतें नहीं हैं (जैसे अनुबंध परिसंपत्ति शुल्क) जो आपके वित्तीय भविष्य को खराब कर देती हैं।

नए डीओएल नियम के बारे में एक बड़ी बात यह है कि यह व्यापार मालिकों को उन प्रथाओं को जगाने के लिए मजबूर करेगा जो कि सबसे बड़े 401 (के) योजना प्रदाताओं ने बहुत लंबे समय से दूर हो गए हैं। ठीक उसी तरह जैसे उबर यात्रियों के लिए टैक्सी कैब की तुलना में बेहतर अनुभव प्रदान करता है, आज अगली पीढ़ी की योजनाएं उपलब्ध हैं जो लोगों को मुनाफे से आगे रखती हैं।

टॉम ज़गेनेर

टॉम ज़गेनर अमेरिका के बेस्ट 401k के सीईओ और संस्थापक हैं, जो एक मालिकाना 401 (के) शुल्क चेकर टूल प्रदान करता है।

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